Πρόσφατο Νιου Γιορκ Ταιμς Το άρθρο διερεύνησε τη μετατόπιση των γενεών μεταξύ των Millennials που προτιμούν να κάνουν οικονομικές θυσίες τώρα για να συνταξιοδοτηθούν νωρίτερα. Πρόσφατες μελέτες δείχνουν ότι πολλοί νέοι επαγγελματίες επικεντρώνονται στη μεγιστοποίηση του εισοδήματος και των αποταμιεύσεων, ώστε να μπορούν να γίνουν αρκετά σταθεροί ώστε να μεταβούν από το εργατικό δυναμικό σε μια ζωή με προσωπικές αναζητήσεις – ήδη από την ηλικία των 50 ετών. Το Κίνημα FIRE (Financial Independence, Retire Early) βασίζεται σε περιορισμένες δαπάνες για να διασφαλιστεί ότι η ικανοποίηση κατά τη μέση ηλικία μπορεί να επιτευχθεί χωρίς να απαιτείται πλήρης απασχόληση.
Το άρθρο πλαισιώνει τη διαφορά 15 ετών στις φιλοδοξίες συνταξιοδότησης μεταξύ των Millennials και των γονιών τους, οι περισσότεροι από τους οποίους θα σταματήσουν να εργάζονται σε ηλικία 65 ετών. Ωστόσο, δεν γίνεται αναφορά σε άλλο σημαντικό ζήτημα που θα πρέπει να αντιμετωπιστεί για την ίδια χρονική περίοδο – Οι Millennials χωρίς ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη θα πρέπει να περιμένουν 15 χρόνια για να είναι επιλέξιμοι για το Medicare, το ομοσπονδιακό επιδοτούμενο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας για συνταξιούχους.
Οι Αμερικανοί εργαζόμενοι που λαμβάνουν ασφάλιση υγείας μέσω της απασχόλησης (ή της απασχόλησης του συζύγου τους) συνήθως πληρώνουν μόνο το 25-30% των συνολικών ιατρικών τους ασφαλίστρων, ενώ οι εργοδότες καλύπτουν τα υπόλοιπα έξοδα για άτομα, ζευγάρια και μέλη της οικογένειας. Ανάλογα με τον αριθμό των ασφαλισμένων και τον τύπο του προσφερόμενου προγράμματος, οι εταιρείες συνήθως πληρώνουν χιλιάδες δολάρια ανά εργαζόμενο στους ασφαλιστές υγείας κάθε χρόνο. Δυστυχώς, οι εργαζόμενοι δεν μπορούν να στραφούν στο Medicare μέχρι την ηλικία των 65 ετών. Όσοι συνταξιοδοτούνται πριν από αυτήν την ηλικία έχουν κάποιες επιλογές (συμπεριλαμβανομένης της COBRA, η οποία έχει όρια για το χρονικό διάστημα που μπορεί να χρησιμοποιηθεί), αλλά η εκτεταμένη ασφάλιση χωρίς βοήθεια από έναν εργοδότη είναι συνήθως αρκετά ακριβή και θα επιβαρύνουν ουσιαστικά (και συχνά υποτιμάται) όποιον συνταξιοδοτείται νωρίτερα.
Οι οικονομικές κατευθυντήριες γραμμές όπως ο «Κανόνας 4%» και οι δείκτες αντικατάστασης εισοδήματος αποτυγχάνουν να λάβουν πλήρως υπόψη τον αντίκτυπο του κόστους υγειονομικής περίθαλψης, το οποίο αυξάνεται με υψηλότερο ετήσιο ρυθμό πληθωρισμού από άλλες δαπάνες και καλύπτει υπηρεσίες που είναι σε μεγάλο βαθμό ανελαστικές σε ζήτηση.
Η αυτοχρηματοδοτούμενη κάλυψη υγειονομικής περίθαλψης μακροπρόθεσμα – αν και όχι αδύνατη – είναι μια οικονομική πρόκληση που (πιθανώς) λίγοι Millennials έχουν συμπεριλάβει στα οικονομικά τους σχέδια.
Σκεφτείτε την περίπτωση μιας 35χρονης γυναίκας από την Καλιφόρνια που δεν έχει χρόνιες παθήσεις ή δεν χρησιμοποιεί προϊόντα καπνού. Εάν σκοπεύει να συνταξιοδοτηθεί στα 50 και χάσει την ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτεί ο εργοδότης της, θα πρέπει να αυτοασφαλιστεί για 15 χρόνια έως ότου πληροί τις προϋποθέσεις για Medicare στα 65. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, κάλυψη για νοσηλεία, γιατρούς, εξετάσεις και συνταγές (παρόμοιο με το επίπεδο κάλυψης που λάμβανε ενώ εργαζόταν) θα ανέλθει σε περίπου 380.000 $ σε σημερινά δολάρια (κατά μέσο όρο 25.000 $ ετησίως). Αυτό δεν περιλαμβάνει οδοντιατρική ασφάλιση ή δαπάνες από την τσέπη για άλλες υπηρεσίες.
Η χρηματοδότηση αυτών των δαπανών από την ηλικία 50-64 ετών, ακόμη και με ένα υγιές επενδυτικό σχέδιο, είναι μια μεγάλη πρόκληση. Η αντιμετώπιση του κόστους υγειονομικής περίθαλψης πριν από το Medicare με μια εφάπαξ επένδυση στην ηλικία των 35 ετών θα ανερχόταν σε 188.500 $, υποθέτοντας ετήσιο ποσοστό απόδοσης 6% πριν και μετά τη συνταξιοδότηση. Ετησίως, μια αναβολή 18.309 $ (όχι πολύ μικρότερη από το τρέχον μέγιστο ποσό συνεισφοράς 401 (k)) θα αρκούσε για την κάλυψη αυτών των ιατρικών εξόδων. Επιπλέον, τα συνολικά ασφάλιστρα υπό την κάλυψη Medicare (Medicare Parts B και D, και συμπληρωματικό πρόγραμμα ασφάλισης G) από την ηλικία των 65 έως το προσδόκιμο ζωής των 90 ετών θα υπερβούν τα $280.000 σε σημερινά δολάρια.
Για τους παντρεμένους συζύγους, το πρόβλημα επιδεινώνεται μόνο: ένα υγιές ζευγάρι 40 ετών από τη Φλόριντα που επιδιώκει να συνταξιοδοτηθεί σε ηλικία 50 ετών θα αντιμετωπίσει 566.000 δολάρια σε κόστος ασφάλισης υγείας πριν την επιλεξιμότητα του Medicare, καλύπτοντας συνολικά 30 χρόνια μη επιδοτούμενων εισφορών ασφαλίστρων. Στη συνέχεια, πληρώνονται με άλλα 493.000 $ σε ασφάλιστρα ηλικίας Medicare μέσω του αντίστοιχου προσδόκιμου ζωής τους 87 (άνδρες) και 89 (γυναίκες).
Η ιδιωτική ασφάλιση υγείας (από την ομοσπονδιακή αγορά, για παράδειγμα) παρέχει την απαραίτητη προστασία έναντι σημαντικών συμμετοχών και εκπτώσεων, ειδικά όταν συμβαίνουν καταστροφικά γεγονότα. Ωστόσο, χωρίς επιδότηση, ακόμη και ο πιο ευσυνείδητος αποταμιευτής αντιμετωπίζει σημαντικές δαπάνες που σχετίζονται με την υγεία έως ότου το Medicare γίνει επιλογή.
Η οικονομική ανεξαρτησία και η επίτευξη της έγκαιρης συνταξιοδότησης είναι ένας αξιόλογος στόχος, αλλά οι Millennials που στοχεύουν να συνταξιοδοτηθούν πρόωρα πρέπει να εξετάσουν τον αντίκτυπο των δαπανών υγειονομικής περίθαλψης. Τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας από μόνα τους μπορεί να το καταστήσουν αδύνατο για ορισμένους.
Ανεξάρτητα από το πότε κάποιος θέλει να αποχωρήσει από το εργατικό δυναμικό, οι σωστές στρατηγικές προγραμματισμού, σε συνδυασμό με την ορθή κατανόηση του κόστους υγειονομικής περίθαλψης και των στοιχείων τους, είναι απαραίτητες για την επίτευξη όποιος μακροπρόθεσμος οικονομικός στόχος – ειδικά ένας τόσο υψηλός όσο η συνταξιοδότηση στα 50.
