Οι συνταξιούχοι έχουν λάβει δύο καλά νέα τις τελευταίες εβδομάδες καθώς πλησιάζει το 2023: Τα ασφάλιστρα Μέρους Β της Medicare μειώνονται κατά 5,20 $ το μήνα[i] (και οι εκπτώσεις του Μέρους Β θα μειωθούν επίσης κατά 7,00 $), σηματοδοτώντας μόνο την τρίτη φορά που τα ασφάλιστρα του Μέρους Β της Medicare θα είναι λιγότερα από ό,τι ήταν το προηγούμενο έτος. Οι προσαρμογές κόστους διαβίωσης ασφαλείας (COLA) θα αυξηθούν κατά 8,7%[ii] το 2023 – το τέταρτο υψηλότερο άλμα στην ιστορία και το μεγαλύτερο από το 1981-82.
Αν και αυτές είναι σίγουρα θετικές εξελίξεις, είναι σημαντικό να ληφθούν υπόψη αυτές οι επικείμενες αλλαγές στο κατάλληλο πλαίσιο:
- Οι COLA κοινωνικής ασφάλισης αντικατοπτρίζουν το τρέχον υψηλό ποσοστό πληθωρισμού – η προσαρμοσμένη βάσει του πληθωρισμού αξία των παροχών που λαμβάνονται κάθε μήνα παραμένει η ίδια για τους συνταξιούχους.
- Τα χαμηλότερα ασφάλιστρα Medicare για το 2023 (τα οποία είναι άμεσο αποτέλεσμα του μειωμένου κόστους που σχετίζεται με το φάρμακο Alzheimer, Aduhelm) ακολουθούν μια τεράστια αύξηση 14,5% το 2022.
- Οι μακροπρόθεσμες προβλέψεις της Medicare υποδεικνύουν ότι τα ασφάλιστρα θα αυξάνονται κατά περίπου 5,9% ετησίως (κατά μέσο όρο), ενώ οι προβλέψεις για την COLA Κοινωνικής Ασφάλισης αναμένεται να αυξηθούν κατά 2,4%. Αν και και οι δύο πιθανώς θα προσαρμοστούν με βάση τον μελλοντικό πληθωρισμό, η μακροπρόθεσμη τάση των ασφαλίστρων Medicare να αυξάνονται ταχύτερα από τις COLA θα συνεχιστεί σχεδόν σίγουρα.
- Το Μέρος Β του Medicare είναι ένα στοιχείο του μελλοντικού κόστους υγειονομικής περίθαλψης. Τα ασφάλιστρα για την κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων του Μέρους Δ της Medicare, τη συμπληρωματική ασφάλιση (Medigap), την οδοντιατρική ασφάλιση και τις δαπάνες από την τσέπη για εκπτώσεις και συμπληρωματικές πληρωμές αναμένεται να αυξηθούν στο μέλλον. Η ετήσια μείωση του Μέρους Β 62,40 $ το 2023 ανέρχεται σε λιγότερο από το 1% των συνολικών προβλεπόμενων ιατρικών δαπανών για ένα υγιές άτομο 65 ετών.
Οι προσαρμογές του 2023 είναι αποκλίνουσες τόσο από ένα ιστορικό πλαίσιο [i] [ii]και από όσα προχωρούν τα Κέντρα για Υπηρεσίες Medicare και Medicaid (CMS) και η Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA). Δεδομένου ότι οι συνταξιούχοι μπορεί να χρειαστεί να διαχειριστούν τη ροή του εισοδήματός τους για 20 χρόνια ή περισσότερα, πρέπει να λογοδοτήσουν για αυτά τα μακροπρόθεσμα έξοδα και να προγραμματίσουν τους προϋπολογισμούς τους ανάλογα.
Υπηρεσίες HealthView‘ Δείκτης Κόστους Υγείας συνταξιοδότησης θέτει σε προοπτική τον μακροπρόθεσμο αντίκτυπο των αλλαγών του επόμενου έτους. ο Δείκτης συγκρίνει το προβλεπόμενο κόστος της υγειονομικής περίθαλψης για τη συνταξιοδότηση με τις εκτιμώμενες παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης καθ‘ όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Ενώ οι πραγματικοί αριθμοί ενδέχεται να αλλάξουν στο μέλλον, η τροχιά μεταξύ των δαπανών κοινωνικής ασφάλισης και υγειονομικής περίθαλψης πιθανότατα θα παραμείνει η ίδια. Με την πάροδο του χρόνου, το μέρος των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης που απαιτείται για την κάλυψη ιατρικών εξόδων θα αυξηθεί καθώς το μέσο κόστος υγειονομικής περίθαλψης (περίπου 6% ετησίως) ξεπερνά τις COLA Κοινωνικής Ασφάλισης (2,4% ετησίως).
Ο Πίνακας Α δείχνει ότι στα τρία πρώτα χρόνια της συνταξιοδότησης, αυτό το υγιές ζευγάρι 65 ετών μπορεί να αναμένει ότι η υγειονομική περίθαλψη θα απορροφά το 45% έως 48% του εισοδήματός τους από την κοινωνική ασφάλιση (προ φόρων). Μετά από δέκα χρόνια, ο αριθμός αυτός θα ανέλθει στο 64% και μέχρι το τέλος της ζωής τους, η υγειονομική περίθαλψη πιθανότατα θα αντισταθμίσει το σύνολο των επιταγών κοινωνικής ασφάλισης. Αυτές οι προβλέψεις ενσωματώνουν ενημερωμένα ασφάλιστρα Medicare Μέρος Β και COLA κοινωνικής ασφάλισης για το 2023 – συν τα πιο πρόσφατα διαθέσιμα δεδομένα για το 2024 και μετά από τη Medicare[iii] και Κοινωνικής Ασφάλισης[iv].
| Ετος | Ηλικία | Επίδομα Κοινωνικής Ασφάλισης | Κόστος Υγείας | Δείκτης κόστους HC συνταξιοδότησης |
| 2023 | 65 | $31.701 | 14.122 $ | 44,5% |
| 2024 | 66 | $32.494 | $14.999 | 46,2% |
| 2025 | 67 | $33.274 | $15.916 | 47,8% |
| 2026 | 68 | $34.072 | 17.032 $ | 50,0% |
| 2027 | 69 | $34.890 | $18.212 | 52,2% |
| 2028 | 70 | $35.727 | $19.373 | 54,2% |
| 2029 | 71 | $36.585 | 20.605 $ | 56,3% |
| 2030 | 72 | $37.463 | 21.864 $ | 58,4% |
| 2031 | 73 | $38.362 | 23.246 $ | 60,6% |
| 2032 | 74 | $39.283 | 24.245 $ | 61,7% |
| 2033 | 75 | $40.225 | 25.641 $ | 63,7% |
| 2034 | 76 | $41.191 | 27.124 $ | 65,8% |
| 2035 | 77 | $42.179 | $28.696 | 68,0% |
| 2036 | 78 | $43.192 | $30.324 | 70,2% |
| 2037 | 79 | $44.228 | $32.051 | 72,5% |
| 2038 | 80 | $45.290 | $33.879 | 74,8% |
| 2039 | 81 | $46.377 | $35.787 | 77,2% |
| 2040 | 82 | $47.490 | $37.811 | 79,6% |
| 2041 | 83 | $48.630 | $40.063 | 82,4% |
| 2042 | 84 | $49.797 | 42.432 $ | 85,2% |
| 2043 | 85 | $50.992 | $44.928 | 88,1% |
| 2044 | 86 | 52.216 $ | $47.566 | 91,1% |
| 2045 | 87 | 53.469 $ | 50.339 $ | 94,1% |
| 2046 | 88 | 54.752 $ | 52.952 $ | 96,7% |
| 2047 | 89 | 56.066 $ | 55.555 $ | 99,1% |
| Σύνολο | 1.069.944 $ | 774.762 $ | 69,6% | |
Υποθέσεις περίπτωσης: το κόστος υγειονομικής περίθαλψης βασίζεται σε εθνικούς μέσους όρους και περιλαμβάνει ασφάλιστρα Medicare Part B και D, Medigap Plan G και οδοντιατρική ασφάλιση, καθώς και δαπάνες για νοσηλεία, γιατρούς, εξετάσεις, συνταγές, οδοντιατρικά, όραμα και ακοή. Το Μέρος Α του Medicare θεωρείται ότι είναι χωρίς κόστος κατά τη συνταξιοδότηση και οι προσαυξήσεις του IRMAA δεν περιλαμβάνονται στις προβλέψεις. Τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης βασίζονται στο μέσο ποσό του νοικοκυριού για το 2023 ανά προβλέψεις της Διοίκησης Κοινωνικής Ασφάλισης: κάθε σύζυγος υποβάλλει αίτηση για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης σε ηλικία 65 ετών και 0 μηνών και λαμβάνει προσαρμοσμένο επίδομα για υποβολή αίτησης πριν από την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης (FRA).
Όπως οι σύμβουλοι και οι συνταξιούχοι γνωρίζουν πλήρως, ένα ολιστικό πρόγραμμα συνταξιοδότησης είναι κρίσιμο για τη διασφάλιση της κάλυψης των οικονομικών αναγκών κατά τη διάρκεια της ζωής. Τα ευπρόσδεκτα νέα της αύξησης της COLA και της μείωσης των ασφαλίστρων του Medicare για το 2023 παρέχουν την ευκαιρία στους συμβούλους να καθίσουν με τους πελάτες για να αναθεωρήσουν τα σχέδιά τους. Συγκεκριμένα, παρέχει την ευκαιρία να εξεταστεί η σχέση μεταξύ του εισοδήματος της Κοινωνικής Ασφάλισης και του κόστους υγειονομικής περίθαλψης συνταξιοδότησης, η οποία λόγω του πληθωρισμού της υγειονομικής περίθαλψης, των ετήσιων προσαρμογών που σχετίζονται με την ηλικία και των συχνότερων αναγκών που σχετίζονται με την υγεία καθώς οι πελάτες γερνούν, θα συνεχίσουν να αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. (Οι τρέχουσες προβλέψεις COLA για το Medicare και την Κοινωνική Ασφάλιση ενδέχεται να αναθεωρηθούν εάν ο πληθωρισμός παραμείνει υψηλός για παρατεταμένη χρονική περίοδο.)
Σχετικά με τον Δείκτη Κόστους Υγείας για τη συνταξιοδότηση
Από το 2014, η HealthView Services χρησιμοποιεί το Δείκτης Κόστους Υγείας συνταξιοδότησης ως ένας απλός υπολογισμός που διαιρεί το προβλεπόμενο κόστος της υγειονομικής περίθαλψης συνταξιοδότησης με τις εκτιμώμενες παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης σε ένα συγκεκριμένο έτος, περίοδο ή ολόκληρη τη συνταξιοδότηση. στην υγειονομική περίθαλψη για να προβάλετε πώς οι ιατρικές δαπάνες συνταξιοδότησης ενός ατόμου επηρεάζουν τις παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης με την πάροδο του χρόνου.
Σχετικά με τις Υπηρεσίες HealthView
Η HealthView Services παρέχει εργαλεία και δεδομένα υγειονομικής περίθαλψης, κοινωνικής ασφάλισης και μακροπρόθεσμης φροντίδας σε πολλά κορυφαία ιδρύματα και συμβούλους στον κλάδο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Οι Λευκές Βίβλοι του HealthView παρέχουν πλαίσιο και προοπτική σε βασικά ζητήματα συνταξιοδοτικού προγραμματισμού.
[i] https://www.cms.gov/newsroom/fact-sheets/2023-medicare-parts-b-premiums-and-deductibles-2023-medicare-part-d-income-related-monthly
[ii] https://www.ssa.gov/news/press/factsheets/colafacts2023.pdf
[iii] https://www.kff.org/medicare/slide/monthly-part-b-premiums-and-annual-percentage-increases/
[iv] https://www.ssa.gov/oact/cola/colaseries.html
[v] https://www.cms.gov/files/document/2022-medicare-trustees-report.pdf
[vi] https://www.ssa.gov/oact/TR/TRAssum.html#:~:text=The%20AWI%20is%20used%20to,January%20of%20the%20following%20year.
